Entienda la importancia de garantías

Los préstamos bancarios suelen ser la forma menos costosa de financiar una pequeña empresa. Sin embargo, no es fácil conseguir un préstamo bancario, ya que los bancos tienen normas estrictas para otorgar préstamos. Como regla general, los bancos exigirán al prestatario que presente una garantía para un préstamo, también conocida como colateral. La única excepción a esta regla es para los clientes que tienen una relación de largo plazo con los bancos y cuyo negocio ha demostrado ser rentable durante un período de varios años.

Es importante demostrar y proporcionar una garantía para que los bancos reduzcan su riesgo. Si la empresa no puede pagar el préstamo, el banco puede decidir tomar posesión de la garantía que se les ha prometido en los documentos que usted firmó cuando obtuvo el préstamo. Por lo general, un banco no se hará cargo de la garantía si usted no realiza un pago de intereses o uno o dos plazos de pago, pero lo hará si considera que su préstamo está en riesgo.

En general, los bancos prefieren tener garantías que se puedan convertir fácilmente en efectivo, como depósitos, automóviles, equipo comercial o bienes raíces. Sus tasas de anticipo contra estos activos serán más altas que contra inventarios o cuentas por cobrar, que son mucho más difíciles de convertir en efectivo.

Los bancos harán su propia evaluación del valor de la garantía y, a menudo, considerarán que el valor justo de mercado de un activo es muy diferente (¡y a menudo menor!) de lo que el propietario de una empresa pagó por él. Por lo tanto, es aconsejable que un tasador independiente le dé una estimación del valor de sus activos antes de acudir al banco.

Los bancos determinan una tasa de anticipo en función del valor del activo que usted proporciona. Para establecer la tasa de anticipo, el prestamista considera el valor de la garantía a lo largo del tiempo para garantizar que si el prestatario no cumple con el préstamo, el banco aún recuperará el valor principal del préstamo. La mejor garantía para un banco es un depósito en efectivo o ahorros en efectivo, y como son de muy bajo riesgo, los bancos adelantarán entre el 95% y el 100% con esta forma de garantía. La desventaja para el empresario es que, en caso de impago, al banco le resulta muy sencillo quedarse con el dinero que usted proporcionó como garantía. Además, no podrá utilizar este efectivo mientras sirva como garantía para un banco.

Inversiones como carteras de bonos o acciones también pueden servir como garantía. Normalmente, el tipo de anticipo es más bajo que el del efectivo, ya que el valor de las acciones y los bonos fluctúan. Esta forma de garantía sólo la utilizan los bancos más grandes.

Probablemente la forma de garantía más utilizada sea la de bienes raíces, ya sea una residencia o un edificio comercial. Las tasas de avance varían mucho según la calidad, la ubicación y la comerciabilidad de la propiedad inmobiliaria. Antes de la recesión, los bancos estaban ansiosos por adelantar hasta el 100% del valor de una residencia, ya sea a través de una primera hipoteca y/o un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda. La crisis financiera de 2008 y 2009 dejó claro que el valor de los inmuebles puede disminuir con bastante rapidez, lo que provocó grandes pérdidas para los bancos. Hoy en día, los bancos son generalmente mucho más conservadores y adelantan entre el 70% y el 75% del valor de una hipoteca. En el caso de los inmuebles comerciales, se aplican básicamente los mismos tipos de anticipo, aunque en este segmento la ubicación es aún más importante y los bancos también tendrán en cuenta la solvencia de los inquilinos.

Los automóviles son otra buena forma de garantía. Las cooperativas de crédito se especializan en préstamos contra automóviles y ofrecen condiciones favorables. No es raro que, para un prestatario con buenas calificaciones crediticias, una cooperativa de crédito financie hasta el 100% del valor del automóvil a tasas muy competitivas.

Otra forma muy común de garantía para una pequeña empresa es el inventario y las cuentas por cobrar. Las tasas de avance de estos activos varían mucho. Con respecto a las cuentas por cobrar, los bancos siempre excluirán las cuentas por cobrar con más de 90 días y las cuentas por cobrar a partes relacionadas, como el propietario. Las tasas promedio de anticipo sobre cuentas por cobrar elegibles variarán entre 60% y 70%. Con respecto al inventario, debido a que su valor es difícil de evaluar, los bancos son muy conservadores y ofrecen tasas de avance de entre el 50% y el 60%, y a veces incluso más bajas.

La documentación de un préstamo con garantía no debería llevar mucho tiempo, ya que los bancos utilizan documentación estándar. Lo que puede llevar tiempo es la tasación de los activos subyacentes, algo que debería consultar con su banco si necesita dinero rápido.

Existe una relación entre el plazo del préstamo y la garantía subyacente requerida. Los préstamos a corto plazo (menos de dos años) suelen estar cubiertos por inventario/cuentas por cobrar y efectivo, mientras que los préstamos a medio plazo (de dos a cinco años) están cubiertos por bienes inmuebles o automóviles. Los bienes inmuebles son la mejor garantía para un préstamo a largo plazo (más de cinco años).

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