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¿Cuál es el préstamo apropiado para su pequeña empresa?

Antes de entrar al banco o llenar una solicitud en línea, es esencial estar preparado para tener las conversaciones importantes que le ayudarán a conseguir financiamiento para su pequeña empresa. Aquí encontrara algunas preguntas que debe considerar antes de esa conversación tan importante.

Préstamos CDFI

Los préstamos impulsados por las Instituciones Financieras para el Desarrollo Comunitario (Community Development Financial Institutions, o CDFI por sus siglas en inglés) son prestamos ofrecidos por instituciones comprometidas al apoyo de negocios que crean empleos en áreas donde es difícil obtener préstamos bancarios y comunidades de bajos ingresos donde otras oportunidades de financiamiento pueden ser limitadas o incluir tasas de interés que no favorecen al prestatario.

Requisitos de puntaje crediticio: Alto (700+), Bueno (650-700)
Tiempo de proceso de préstamo: Varía
Interest rates: Varía

Préstamos de la Agencia Federal para el Desarrollo de las Pequeñas Empresas (SBA)

La Agencia Federal para el Desarrollo de las Pequeñas Empresas de los Estados Unidos (SBA, por sus siglas en inglés) es una agencia federal que ayuda a los empresarios a manejar sus negocios y a tener acceso a capital. Los préstamos de la SBA cuentan con algunas de las tasas de interés más bajas disponibles, pero usualmente requieren un sólido crédito personal y/o comercial.

Requisitos de puntaje crediticio: Alto (700+), Bueno (650-700)
Tiempo de proceso de préstamo: Varía
Interest rates: Bajo

Micro-préstamos

Los micro-préstamos están disponibles para propietarios de pequeños negocios nuevos o “startups” que tienen un archivo de crédito insuficiente o que no pueden obtener fondos a través de un banco tradicional. Los micro-prestamistas son organizaciones sin fines de lucro que ofrecen préstamos más pequeños, con un máximo de $50,000 pero con un promedio que tiende a ser mucho menos que eso. Cobran tasas de interés un poco más altas que los bancos de renombre, pero tienen normas de evaluación de riesgo menos rigurosas. Los micro-prestamistas típicamente serán tus mentores a través del proceso de solicitud, lo que es una gran ventaja. Su objetivo es ayudarte a establecer tu crédito y tu historial financiero, para que eventualmente puedas calificar para un financiamiento bancario.

Requisitos de puntaje crediticio: Alto (700+), Bueno (650-700)
Tiempo de proceso de préstamo: Alto
Interest rates: Bajo

Fuentes personales

El financiamiento personal puede ser una opción viable para las necesidades de tu pequeño negocio, pero realizarlo exitosamente requiere que calcules minuciosamente todos tus costos, para que no se te acabe el dinero antes de que tu negocio pueda mantenerse por sí mismo. Tu objetivo debe ser financiar tu negocio para que pueda sostenerse de por sí mismo, sin depender de tu crédito y tus bienes personales. Esto será importante cuando reportes tus finanzas a las agencias de impuestos, posibles prestamistas y otras entidades.

Requisitos de puntaje crediticio: Alto (700+), Bueno (650-700), Bajo (600-649)

Avance de efectivo para negocios

Los avances de efectivo para negocios (MCA, por sus siglas en inglés) son una opción disponible y costosa para empresas que tienen ventas con tarjetas de crédito o débito. Los MCA son probablemente la opción de préstamos más costosa, con tasas anuales efectivas (APR) de 25% – 350%. Usualmente requieren un pago mínimo a diario sin que importen tus ventas o el ingreso diario de tu negocio. Los avances de efectivo para empresas usualmente pueden ser aprobados en uno a dos días—con muy poco papeleo. Después de la aprobación, el préstamo se paga con una porción de tus futuras ventas con tarjeta de crédito cada día. Algunos prestamistas que comercian exclusivamente en-línea ofrecen avances de efectivo para empresas.

Requisitos de puntaje crediticio: Alto (700+), Bueno (650-700), Bajo (600-649)
Tiempo de proceso de préstamo: Bajo
Interest rates: Alto

Préstamos de flujo de efectivo

Con los préstamos de flujo de efectivo, un prestamista te provee fondos y acepta como garantía del préstamo tu flujo de efectivo proyectado. Esencialmente, estás pidiendo un préstamo en base al efectivo que esperas recibir en el futuro, y le otorgas al prestamista los derechos a un monto predeterminado de estas cuentas pendientes. Estos préstamos se usan principalmente para capital activo o para aprovechar oportunidades de rentabilidad de inversión a corto plazo. Usualmente tu puntaje de crédito será verificado, pero tiene un papel menor que con otros tipos de préstamos. Después de que hagas la solicitud, el prestamista inspeccionará el flujo de efectivo de tu cuenta y tomará una decisión rápida (o instantánea) en cuanto a si ofrecerte el préstamo o no, y la tasa de interés del mismo.

Requisitos de puntaje crediticio: Alto (700+), Bueno (650-700), Bajo (600-649)
Tiempo de proceso de préstamo: Bajo
Interest rates: Alto

Préstamos en el mercado en-línea

Los préstamos no bancarios se han convertido en una alternativa que ha aumentado en popularidad para los prestatarios que han sido rechazados para un préstamo bancario o que no tienen el tiempo para pasar por un proceso prolongado de solicitud de aprobación. Una nueva generación de préstamos exclusivamente en el “mercado de préstamos online” está diseñada para atraer a los propietarios de negocios  que tienen un puntaje de crédito más bajo o que llevan poco tiempo en el negocio. Estos préstamos tienden a tener tasas de interés más altas que los préstamos del banco o los préstamos de la SBA, y a tener requisitos de puntaje de crédito más relajados. Típicamente, estos préstamos son de 1 – 5 años y vienen con un pago mensual fijo. Los préstamos en el mercado online pueden usarse para virtualmente cualquier necesidad del negocio y son fáciles de encontrar en el internet.

Requisitos de puntaje crediticio: Alto (700+), Bueno (650-700), Bajo (600-649)
Tiempo de proceso de préstamo: Bajo
Interest rates: Alto

Préstamos Bancarios Tradicionales

Los bancos son los mayores prestamistas para pequeños negocios, y probablemente el primer lugar que te viene a la mente cuando piensas en pedir un préstamo. Ofrecen algunos de los préstamos más económicos, pero puede ser difícil calificar para ellos: un 72% de propietarios de pequeños negocios  son rechazados. Los bancos usualmente requieren un sólido puntaje de crédito personal y/o comercial, una garantía personal, garantía de pago, y finanzas en buen estado. La solicitud también puede requerir mucho tiempo y esfuerzo — completar el proceso puede tomar de uno a tres meses.

Requisitos de puntaje crediticio: Alto (700+)
Tiempo de proceso de préstamo: Varía
Interest rates: Bajo

Tarjeta de Crédito Comercial

Aunque no se trata de un “préstamo” en el sentido tradicional, una tarjeta de crédito comercial puede ayudarte a obtener financiamiento sin que tengas que pasar por el proceso agobiante de obtener una aprobación de préstamo. Las tarjetas de crédito comercial son una opción popular entre los empresarios con un historial comercial limitado que no califican para financiamiento a bajo costo tal como las líneas de crédito bancarias. El 65% de los pequeños negocios los usan regularmente.

Requisitos de puntaje crediticio: Alto (700+)

Interest rates: Alto