La Declaración de Derechos de los Prestatarios de Pequeñas Empresas

El Derecho a Precios y Términos Transparentes

Tiene derecho a ver el costo y los términos de cualquier financiamiento que le ofrezcan por escrito y en una forma que sea clara, completa y fácil de comparar con otras opciones para que pueda tomar la mejor decisión para su negocio.

Lo que esto significa para prestamistas y corredores:

• Tarifas transparentes – Divulgue la tasa de interés anual o APR.
• Sin costos escondidos – Divulgue todos los costos al principio.
• Términos en lenguaje simple – Describa todos los términos clave en una forma que sean fáciles de entender, incluyendo el costo total del préstamo, costo de pagos y frecuencia, requisitos de garantía, y costos relacionados con pago anticipado.
• Comparación clara – Presente todos los términos clave de costos por escrito al prestatario en donde la oferta de préstamo esté resumida.

El Derecho a Productos No Abusivos

Usted tiene derecho a obtener productos de préstamo que no lo atrapen en costosos ciclos de nuevos préstamos. La rentabilidad de los prestamistas debe provenir de su éxito, no de su incapacidad para pagar el préstamo según sus términos originales.

Lo que esto significa para los prestamistas:

• Sin trampas de deuda – Si el prestatario no puede pagar el préstamo, extienda un crédito solo si la diligencia debida indica que la situación del prestatario ha cambiado, permitiéndole la habilidad de pagar el nuevo préstamo.
• Sin “doble inmersión” – Al refinanciar o modificar un préstamo, no agregue nuevas tarifas o cargos fijos en el principal inicial.
• Sin sanciones ocultas – Cobre intereses solo durante el período en que el préstamo permanezca pendiente. Si el prestatario liquida un préstamo anticipadamente, no le cobre intereses ni costos periódicos asociados con el período restante del préstamo, a menos que dichos costos se hayan revelado claramente antes de otorgar el préstamo o en el momento del pago como una multa o tarifa por pago anticipado.
• Sin presiones – Permita a los prestatarios un tiempo razonable para considerar sus opciones de préstamo sin presiones ni plazos artificiales.
• Asistencia inmediata para pagos por adelantado – Si un prestatario desea pagar por adelantado un préstamo, proporcione cualquier información requerida para el pago anticipado dentro de los dos días hábiles posteriores a la solicitud del prestatario.

El Derecho al Aseguramiento Responsable

Tiene derecho a trabajar con prestamistas que lo prepararán para el éxito, no para el fracaso. Los prestamistas no deben aceptar tasas de pérdidas elevadas simplemente como un costo del negocio que se le traspasará a usted en forma de tasas o tarifas elevadas.

Lo que esto significa para prestamistas:

• Crea en el prestatario – Ofrezca financiamiento sólo con un alto grado de confianza en que el prestatario pueda pagar toda la carga de la deuda sin incumplir o volver a pedir prestado. 
• Alineación de intereses – Los prestamistas que reciben el reembolso directamente de las ventas brutas del prestatario también deben verificar, a través de documentos, datos de terceros y/o diligencia debida, que el prestatario puede pagar toda la deuda y seguir siendo rentable, o que el prestatario tiene una credibilidad creíble. Los prestamistas no deben otorgar préstamos que el prestatario realmente no pueda pagar, incluso si el prestamista puede encontrar una manera de pagarlos. 
• Financiamiento adecuado – Dimensione los préstamos para satisfacer las necesidades del prestatario, en lugar de maximizar los ingresos del prestamista o del corredor. Trate de ofrecer al prestatario el tamaño del préstamo que necesita, en ves de ofrecer el monto máximo para el que califica.
• Informes crediticios responsables – Informe la información de pago del préstamo a las principales agencias de crédito y consulte los datos crediticios del prestatario al suscribir un préstamo. Dichos informes permiten que otros prestamistas suscriban responsablemente al prestatario y le ayudan a crear un perfil crediticio que puede facilitar el acceso a préstamos más asequibles en el futuro. Los prestamistas deben informar al prestatario y a los garantes si tienen intención de informar el desempeño del pago del préstamo a las agencias de crédito de los garantes sólo en determinadas circunstancias, como después de un incumplimiento.

El Derecho a un Trato Justo por parte de los Corredores

Tiene derecho a la transparencia, la honestidad y la imparcialidad en todas sus interacciones con los corredores. 

Lo que estoy significa para los corredores:

• Opciones de préstamo transparentes – Revele todas las opciones de préstamo para las cuales el prestatario califica a través de los servicios del corredor, enfatizando la opción de APR más baja, y revele todos los prestamistas a los que el corredor envía solicitudes de préstamo en nombre del prestatario.
• Honorarios transparentes del corredor – Revele toda la compensación pagada al corredor y todos los cargos que pagará directa o indirectamente el prestatario, ya sea que se paguen por adelantado o se financien en el préstamo.
• Resultados transparentes – Publique de forma clara y destacada en el sitio web del corredor los resultados anónimos y agregados de los prestatarios que obtienen financiamiento a través de los servicios del corredor en términos de APR y producto de financiamiento.
• Empodere a los prestatarios para que tomen decisiones de financiamiento informadas – Eduque al prestatario sobre cada opción de préstamo y asegúrese de que comprenda razonablemente el costo y los términos, así como los pros y los contras de las decisiones de financiamiento antes de firmar un documento de préstamo. Los corredores deben utilizar herramientas que ayuden al prestatario potencial a comparar precios, incluyendo las APR y las calculadoras de préstamos.
• Divulgación de conflictos de intereses – Revele cualquier conflicto de intereses, la estructura de tarifas del corredor y cualquier incentivo financiero que tenga, incluyendo si el corredor recibe tarifas más altas por negociar ciertos préstamos. Los corredores a quienes se les pagan tarifas más altas con ciertos prestamistas, tipos de préstamos o términos distintos al tamaño del préstamo no pueden declarar que están actuando en el mejor interés del prestatario potencial.
• Sin tarifas por incumplimiento – No se pueden cobrar tarifas al prestatario potencial si el corredor no puede encontrarle un préstamo y si el prestatario no acepta un préstamo garantizado a través de los servicios del corredor.

El Derecho al Acceso a Crédito Inclusivo

Tiene derecho a un trato justo e igualitario cuando solicita un préstamo.

Lo que esto significa para los prestamistas y corredores:

• No discriminación – Respete la letra y la intención de las leyes de préstamos justos, incluyendo la Ley de igualdad de oportunidades crediticias. No discrimine a los propietarios de pequeñas empresas por motivos de raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, edad, orientación sexual, identidad o cualquier otra clase protegida. Los propietarios de pequeñas empresas lesbianas, gays, bisexuales y transgénero (LGBT) merecen la misma protección al buscar u obtener crédito.

El Derecho a Prácticas de Cobranza Justas

Si no puede pagar un préstamo, tiene derecho a ser tratado de manera justa y respetuosamente durante todo el proceso de cobro. Los prestamistas no deben utilizar el cobro de préstamos en mora como fuente principal de pago.

Lo que esto significa para prestamistas:

• Trato justo – Respete el espíritu de la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas y brinde a los prestatarios protecciones similares a las descritas en esa Ley.
• Supervisión responsable – Examine y supervise diligentemente las prácticas de cobranza de terceros cobradores y compradores de deudas. No trabaje con cobradores o compradores de deudas que no traten a los prestatarios de manera justa.
• Información precisa – Transmita información precisa, actual y completa sobre el préstamo a cobradores externos y compradores de deudas.