Los bancos son los prestamistas mayores para los propietarios de pequeños negocios, y probablemente el primer lugar que te viene a la mente cuando piensas en pedir un préstamo.
Como propietario de un pequeño negocio que necesita efectivo, hoy día cuentas con muchos tipos de opciones de financiamiento. Con tantas opciones, puede resultar abrumador identificar el tipo de préstamo y prestamista que más le convenga a tu negocio. Para hacerte el proceso más fácil, hemos identificado las opciones de financiamiento que los propietarios de pequeños negocios usan con mayor frecuencia, además de cosas a tener en cuenta cuando estés considerando estos productos de financiación.
Las opciones disponibles en la actualidad para el propietario de un pequeño negocio que necesita efectivo pueden ser agobiantes. Los fondos pueden venir de casi todas partes: Bancos tradicionales. Cooperativas de ahorro y crédito. SBA. Prestamistas en-línea. Financiamiento colectivo. Y la lista sigue ... Para hacerte más fácil decidir lo que hace más sentido para tu pequeño negocio hemos identificado los prestamistas principales a los que acuden los propietarios de pequeños negocios y otras cosas a tener en cuenta acerca de sus productos de préstamo.
Parte de la información esta página fue adaptada de contenido publicado originalmente en Nav.com [23], un socio de Venturize.
Los bancos son los prestamistas mayores para los propietarios de pequeños negocios, y probablemente el primer lugar que te viene a la mente cuando piensas en pedir un préstamo.
Las cooperativas de ahorro y crédito son cooperativas monetarias cuyos miembros son los propietarios. Los miembros de la cooperativa de ahorro y crédito reúnen su dinero en el banco para poder hacerse préstamos mutuamente y lograr beneficios monetarios.
Los prestamistas CDFIs– a los que a veces se les llama instituciones financieras para el desarrollo comunitario – están ubicados en todas partes de los Estados Unidos.
La Agencia Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa (SBA, por sus siglas en inglés) es una agencia federal que ayuda a los empresarios a administrar sus negocios y a obtener acceso a capital.
Los prestamistas de mercado en-línea, están entre los tipos de prestamistas más novedosos. Usan plataformas en-línea para conectarse con consumidores o empresas que buscan pedir dinero prestado con inversionistas dispuestos a comprar o invertir en el préstamo.
Financiamiento colectivo en acciones: En lugar de pedir dinero prestado de instituciones financieras, puedes darle porciones de tu empresa a inversionistas como intercambio por capital.
Una opción viable de obtener fondos es conseguir que tus amigos y familia inviertan en tu negocio. Antes de pedir ayuda, decide si estás pidiendo un préstamo de tus amigos y familia u ofreciendo acciones en tu negocio.
Angel investors are wealthy (accredited) individuals, often-retired entrepreneurs or executives that take an interest in startup investing. They often have a particular interest, such as technology or food ventures. Angels fill a critical gap between friends and family seed funding and venture capital, and typically take an equity stake, or debt that converts to equity.
Al igual que los “ángeles”, los cuales se enfocan en realizar inversiones del sector empresarial, el capital de riesgo también es un tipo de financiamiento de capital, lo que implica renunciar a una parte de la propiedad de la empresa a cambio de dinero de los inversores. Las empresas de capital de riesgo (conocido por sus siglas en inglés como VC) suelen estar organizadas como sociedades colectivas.
La Agencia Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa (SBA, por sus siglas en inglés) es una agencia federal que ayuda a los empresarios a administrar sus negocios y a obtener acceso a capital. Los préstamos de la SBA tienen algunas de las tasas de interés más bajas disponibles, y algunos de los préstamos están disponibles exclusivamente para propietarios de pequeños negocios. La agencia no presta dinero directamente a los empresarios para lanzar o crecer un negocio, pero impone pautas para préstamos realizados por sus socios (prestamistas, organizaciones de desarrollo comunitario e instituciones micro- prestamistas). La SBA hace los pagos de estos préstamos para minimizar el riesgo de sus socios prestamistas. SBA Linc puede conectarte con prestamistas aprobados por la SBA en tu estado.
La SBA pre examina a los solicitantes de préstamos a través de FICO’s SBSS score [33], un puntaje de crédito para pequeños negocios. Mientras que la mayoría de los negocios, aún las más jóvenes, pueden calificar para un préstamo de la SBA, el tener un historial comercial limitado hace que el proceso sea más difícil. La SBA ofrece una variedad de programas de préstamo para propósitos muy específicos. Si solicitas un préstamo SBA, consulta con tu prestamista local aprobado acerca de cómo puedes usar esos fondos.
Una opción viable de obtener fondos es conseguir que tus amigos y familia inviertan en tu negocio. Antes de pedir ayuda, decide si estás pidiendo un préstamo de tus amigos y familia u ofreciendo acciones en tu negocio. Un préstamo requiere que lo pagues con el tiempo, mientras que un inversionista directo desempeña un papel activo en las decisiones de tu negocio.
Si la inversión está estructurada como un préstamo de negocio, puedes usar servicios existentes para formalizar el contrato, delinear los pagos, y simplificar las declaraciones de impuestos. Estos contratos formales protegen las inversiones en tu empresa de tus amigos y familia. Es importante desarrollar un plan de pago que incluya cómo vas a usar los fondos, tu plan de empresa, cómo se va a medir el progreso, y cómo se van a realizar los pagos.
Los fondos recibidos de amigos y familia se pueden usar para cualquier propósito. Si haces un contrato, asegúrate de seguir cualquier pauta incluida en el documento.
Los bancos son los prestamistas mayores para los propietarios de pequeños negocios, y probablemente el primer lugar que te viene a la mente cuando piensas en pedir un préstamo. Ofrecen algunos de los préstamos más económicos, pero puede ser difícil calificar para ellos – usualmente requieren un sólido puntaje de crédito personal y/o comercial, una garantía personal, garantía de pago, y finanzas en buen estado. El proceso de aprobación de un préstamo puede tomar de uno a tres meses. Desarrollar una buena relación con un banco puede facilitar el proceso de obtener préstamos y líneas de crédito en el futuro.
Los préstamos bancarios deben ser usados para propósitos muy específicos para la empresa. Consulta con tu prestamista para asegurarte de que estás siguiendo los pasos correctos.
Los grandes bancos aprueban sólo 2 de cada 10 solicitudes de préstamos para pequeñas empresas. Las pequeñas empresas tienen más suerte en obtener préstamos con los bancos pequeños (con menos de $10 mil millones de dólares en activos). Los bancos comunitarios y las cooperativas de crédito han sido tradicionalmente aliados claves para las pequeñas empresas, por lo que representan un porcentaje desproporcionado de los préstamos para las pequeñas empresas. En general, el trabajar con las pequeñas empresas es un objetivo principal de los bancos comunitarios. Ellos tienen un profundo conocimiento de la comunidad local y toman en cuenta este conocimiento al considerar las solicitudes de préstamos de las empresas locales. Igualmente, lo mismo ocurre con las cooperativas de crédito.
Las cooperativas de crédito son cooperativas financieras sin fines de lucro en las cuales los miembros y/o depositantes son los dueños. Ellos ofrecen servicios similares a los de los bancos, que incluye préstamos para las pequeñas empresas, pero, a menudo tienen un enfoque o misión hacia la "comunidad". Los ingresos de las cooperativas de crédito son devueltos a sus miembros en forma de una tasa de interés más baja por otorgar un préstamo o crédito y al ofrecer una tasa de interés superior para depósitos y tarifas reducidas. Actualmente existen limitaciones para las cooperativas de crédito que indican que sólo pueden prestar hasta el 12.5% de sus activos.
Ventajas
Desventajas
Recursos:
Al igual que los “ángeles”, los cuales se enfocan en realizar inversiones del sector empresarial, el capital de riesgo también es un tipo de financiamiento de capital, lo que implica renunciar a una parte de la propiedad de la empresa a cambio de dinero de los inversores. Las empresas de capital de riesgo (conocido por sus siglas en inglés como VC) suelen estar organizadas como sociedades colectivas. Ellos recaudan fondos de los inversores institucionales, tal como los fondos de pensiones y de dotaciones o de beneficencia, en los cuales los socios de capital de riesgo a su vez, invierten en nuevas empresas prometedoras. Esto es un paso adelante con respecto a inversiones realizadas por los ángeles aportadores/inversores o inversionistas. Hoy en día, las empresas de capital de riesgo se hallan ubicadas en numerosas zonas del país, y en donde un número creciente de empresas han incorporado ramas de inversión, las cuales incluyen las siguientes empresas: Google, Dell, General Mills y Walgreens. Algunos de los grandes nombres de la industria de la tecnología incluyendo Google, Facebook y Uber, contaron con el respaldo de fondos de capital de riesgo. Pero, en general, sólo una pequeña fracción, menos del 1% de todas las empresas recientemente creadas, consiguen fondos de riesgo.
Aunque las empresas de capital de riesgo también se centran durante la fase inicial de crecimiento en las empresas, por lo general, están más interesadas en un concepto empresarial enrarecido, lo cual ofrece perspectivas económicas sólidas por mil millones de dólares en valor del mercado y con un elevado rendimiento de la inversión potencial de 10 veces o más de la inversión inicial. Por ello, he aquí un consejo: si realmente no está preparado para alcanzar la afluencia de capital para el desarrollo en gran escala, no pierda su tiempo valioso en reunir el capital de riesgo.
Ventajas:
Desventajas:
La Financiación Colectiva (también conocida como La Microfinanciación Colectiva) es un concepto alternativo de recaudación de fondos nuevo y en desarrollo que reúne a los medios sociales y el financiamiento. Con la Financiación Colectiva, los empresarios logran extender el nivel de la comunicación con la multitud (también conocido en inglés como “crowd”). De hecho, normalmente, unas porciones de esta multitud suelen ser los siguientes: sus amigos, sus clientes y colaboradores e igualmente utilizan la red social para obtener la financiación necesaria. La idea consiste en la cual mediante una gran cantidad de pequeñas sumas de dinero o micro-créditos puede tomar el lugar de uno o dos grandes inversores o patrocinadores.
Los empresarios crean una campaña de financiación colectiva o microfinanciación colectiva (por lo general, se utiliza un medio con contenido por escrito y de vídeo) y se publica el proyecto a través de un sitio web o una plataforma virtual de financiación colectiva. La campaña ofrece información básica que pone en marcha una nueva idea de negocio o creación empresarial, la cantidad de dinero que están solicitando, para lo que se va a utilizar tal dinero, y lo qué recibirán en cambio de su inversión los contribuyentes (o inversores). Las mejores campañas son aquellas que inspiran a las personas a decidir donar o invertir dinero. La plataforma de la financiación colectiva toma típicamente una cuota del 3% al 10% del dinero recaudado. CrowdsUnite es un recurso de revisión de los sitios web que ayuda a diferenciar entre los varios tipos de plataformas de financiación colectiva.
Hay dos tipos principales de financiación colectiva basada en recompensa o capital—equidad que se enumeran aquí:
La Financiación Colectiva Basada en la Recompensa es la forma más común, popularizada por los sitios web como Indiegogo y Kickstarter (estos dos enlaces están disponibles en español). Los empresarios solicitan contribuciones financieras a cambio de recompensas, esas recompensas podrían incluir una nota de agradecimiento, una camiseta o un descuento al comprar el producto. A veces, los contribuyentes pagan por adelantado, para que se pueda desarrollar un proyecto o producto a través de un sistema de preventa. Debido a que no hay un rendimiento económico prometido, no aplica la Ley de Valores. Sin embargo, se aplican los derechos tributarios.
Solo con Kickstarter, más de $1 mil millones de dólares se han recaudado desde el año 2009 para proyectos que abarcan el cine, la música, la comida, el sector de los videojuegos y la tecnología. También, hay sitios web basados en las recompensas que se especializan en nichos de mercado, por ejemplo, Plum Alley [45] para las mujeres empresarias, ioby [46] para los proyectos basados en la comunidad y Pubslush [47] que se enfoca en el área de la edición de publicaciones.
La financiación a través de las inversiones colectivas o las inversiones participativas funciona de la misma manera, excepto a cambio de obtener un rendimiento económico, ya sea una participación financiera en la empresa a través de las acciones de capital, los pagos de interés sobre un préstamo, o una parte de los ingresos. Crowdfunder [48], CircleUp [49] y MicroVentures [50] son ejemplos de las plataformas de financiación colectiva que utilizan el modelo de equidad.
Debido a que hay un rendimiento financiero prometido, las leyes de valores aquí entran en juego. La Comisión de Valores (conocida por sus siglas en inglés como, SEC) finalizó recientemente ciertas reglas bajo el Título III de la Ley “Jumpstart Our Business Startups” (conocida por sus siglas en inglés como JOBS) y en español, como “Reactivar Nuestra Creación de Empresas” para abrir oportunidades para todos los americanos a participar en la financiación colectiva de inversión o capital e invertir en pequeñas empresas. Anteriormente, el poder invertir en una financiación colectiva, sólo estaba disponible a los inversores acreditados, definidos como las personas con mayores ingresos anuales de $200,000 dólares o que poseen un patrimonio neto de más de $1 millón de dólares.
Actualmente, las personas que quieren invertir en una pequeña empresa que representa una opción promisoria y que ganan más de $100,000 dólares pueden invertir hasta $10,000 dólares de sus ingresos anuales; y si ganan menos de $100,000 dólares, ellos pueden invertir hasta un 5 por ciento de sus ingresos anuales.
Por otra parte, la financiación colectiva de bienes y raíces se ha puesto muy de moda en el mercado de la financiación colectiva. Si su negocio tiene un componente inmobiliario, por ejemplo, un edificio que quiere comprar, los sitios como FundRise [51], RealtyMogul [52] y Loquidity [53] ofrecen otra opción para lograr su meta de inversión.
Debe hacerse las siguientes preguntas:
Una Institución Financiera de Desarrollo Comunitario (CDFI) es una clase de institución financiera que atiende y brinda asistencia a comunidades desatendidas y de bajos ingresos. Las CDFI, que están certificadas por el Departamento del Tesoro de EE.UU., pueden ser bancos comunitarios, uniones de crédito, organizaciones sin fines de lucro, fondos de capital de riesgo o fondos de préstamos. Por lo general, recaudan el dinero que prestan a través de subvenciones, préstamos con bajo interés, fundaciones, el gobierno o los bancos que buscan satisfacer los requisitos de la Ley de Reinversión Comunitaria. Las CDFI están muy enfocadas en la comunidad, y dirigen su financiamiento a pequeñas empresas, microemprendimientos, organizaciones sin fines de lucro, inmuebles comerciales y viviendas asequibles.
Muchas CDFI tienen fondos de préstamos renovables que se dirigen a un estado o región geográfica específica, y otorgan préstamos con bajo interés a propietarios de pequeñas empresas y microempresarios que quizás no reúnen los requisitos para un préstamo bancario. Al igual que los viejos banqueros, este es un modelo de alto contacto, y la financiación a menudo incluye mentoría y otro tipo de apoyo (esa es una razón por la cual las carteras de préstamos CDFI se mantuvieron relativamente bien durante la crisis financiera en comparación con las carteras bancarias).
Muchas CDFI también participan en préstamos 7 (a) a través de SBA Programa Community Advantagepara [56] préstamos de hasta $250,000 y otros Programas de préstamos de la SBA [57].
Algunas CDFI también mantienenfondos de capital de riesgoque [58] proporcionan capital o regalías (financiación de reparto de ingresos).
Para ubicar un CDFI cerca de usted, visite la herramienta de la Red de Oportunidades FinancierasLocalizador CDFI.
¿Cree que un préstamo CDFI es adecuado para usted? Siga leyendo [15].
Los prestamistas de mercado en-línea, están entre los tipos de prestamistas más novedosos. Usan plataformas en-línea para conectarse con consumidores o empresas que buscan pedir dinero prestado con inversionistas dispuestos a comprar o invertir en el préstamo. Generalmente, estas plataformas se ocupan de todo el proceso de evaluación y las interacciones de servicio al cliente con el prestatario. Una vez que se origina un préstamo, el prestamista del mercado típicamente hace el servicio del préstamo a la vez que se ocupa de transferir propiedad a los inversionistas. Las plataformas de préstamos del mercado a menudo ofrecen tanto nuevos préstamos como préstamos de refinanciamiento para consolidar deudas existentes.
Los prestamistas de mercado pueden ofrecer préstamos aunque tu crédito no sea perfecto. Pero a menudo estos préstamos pueden tener tasas de interés muy altas y tarifas costosas (aprende más acerca de los tipos de préstamos [62]). Aunque se requiere que los prestamistas de mercado se rijan por las leyes federales y estatales de protección financiera del consumidor, es importante tener en cuenta que generalmente no están tan reglamentados por el gobierno como los bancos.
La mayoría de los prestamistas de mercado te permiten usar los fondos de tu préstamo para cualquier propósito del negocio. Consulta los términos de tu préstamo para más información acerca de cómo puedes usar tus fondos.
Los “ángeles” aportadores (inversores o inversionistas de capital) son personas acaudaladas (acreditados), suelen ser los empresarios a menudo jubilados o los altos ejecutivos que tienen un interés en la fase inicial del desarrollo de una empresa. A menudo tienen un interés particular, como los emprendimientos en tecnología o gastronomía. Los ángeles aportadores cubren una deficiencia fundamental entre la financiación inicial por parte de familiares y amigos y, de las inversiones de capital de riesgo (también conocido como el capital emprendedor). Por lo general, pueden tomar participación en el capital o en la deuda (como un préstamo); lo cual se convierte en la equidad en una empresa. A diferencia de los capitalistas de riesgo o capitalistas emprendedores, los cuales acumulan el capital que se transforma en los fondos de inversión de parte de las instituciones financieras y de las personas acaudaladas, los ángeles aportadores invierten su propio capital. Es notable que, como el terreno de los ángeles aportadores individuales ha aumentado, de hecho, se han organizado grupos de inversionistas para fortalecer e implementar medidas preventivas como el compartir el flujo de inversiones y la debida diligencia o la metodología para la evaluación del desempeño empresarial (un análisis de investigación de las actividades financieras y operativas de una compañía). Hoy en día, existen las redes de ángeles aportadores o ángeles inversionistas por todo el país.
Los ángeles aportadores le dirán que ellos invierten en las personas más que en las oportunidades de negocios. Así que tenga en cuenta que esta oportunidad o inversión se trata de usted mismo(a), de su pasión y de su experiencia. Por lo cual, es muy recomendable antes de acercarse a un ángel aportador o un grupo de ángeles aportadores, comprender la dinámica potencial por parte de las dos entidades.
Ventajas:
Desventajas:
Links
[1] https://venturize.org/access-capital/borrowing-101
[2] https://venturize.org/es/acceso-la-capital/el-abc-de-los-prestamos/entendiendo-los-distintos-tipos-de-prestamistas
[3] https://venturize.org/es/el-abc-de-los-prestamos/tipos-de-prestamistas/bancos
[4] https://venturize.org/es/el-abc-de-los-prestamos/tipos-de-prestamistas/cooperativas-de-ahorro-y-credito
[5] https://venturize.org/es/el-abc-de-los-prestamos/tipos-de-prestamistas/financiamiento-colectivo
[6] https://venturize.org/es/el-abc-de-los-prestamos/tipos-de-prestamistas/amigos-y-familia
[7] https://venturize.org/es/el-abc-de-los-prestamos/tipos-de-prestamistas/instituciones-financieras-de-desarrollo-comunitario
[8] https://venturize.org/es/el-abc-de-los-prestamos/tipos-de-prestamistas/prestamistas-exclusivos-al-mercado-en-linea
[9] https://venturize.org/es/el-abc-de-los-prestamos/tipos-de-prestamistas/agencia-federal-para-el-desarrollo-de-la-pequena
[10] https://venturize.org/es/el-abc-de-los-prestamos/tipos-de-prestamistas/angeles-aportadores-o-angeles-inversores
[11] https://venturize.org/es/el-abc-de-los-prestamos/tipos-de-prestamistas/el-capital-de-riesgo
[12] https://venturize.org/es/cual-es-el-prestamo-apropiado-para-tu-pequeno-negocio
[13] https://www.venturize.org/es/borrowing-101/types-of-loans/pr%C3%A9stamos-bancarios-tradicionales
[14] https://www.venturize.org/es/borrowing-101/types-of-loans/pr%C3%A9stamos-de-la-agencia-federal-para-el-desarrollo-de-la-peque%C3%B1a
[15] https://www.venturize.org/es/borrowing-101/types-of-loans/pr%C3%A9stamos-cdfi
[16] https://www.venturize.org/es/borrowing-101/types-of-loans/micro-pr%C3%A9stamos
[17] https://www.venturize.org/es/borrowing-101/types-of-loans/fuentes-personales
[18] https://www.venturize.org/es/borrowing-101/types-of-loans/pr%C3%A9stamos-en-el-mercado-en-l%C3%ADnea
[19] https://www.venturize.org/es/borrowing-101/types-of-loans/avance-de-efectivo-para-negocios
[20] https://www.venturize.org/es/borrowing-101/types-of-loans/pr%C3%A9stamos-de-flujo-de-efectivo
[21] https://www.venturize.org/es/borrowing-101/types-of-loans/tarjeta-de-cr%C3%A9dito-comercial
[22] https://venturize.org/access-capital/borrowing-101/understanding-financing-sources
[23] https://www.nav.com/resource/what-is-a-thin-credit-file/
[24] https://venturize.org/NODE/595
[25] https://venturize.org/NODE/589
[26] https://venturize.org/NODE/592
[27] https://venturize.org/NODE/594
[28] https://venturize.org/NODE/593
[29] https://venturize.org/NODE/590
[30] https://venturize.org/NODE/591
[31] https://venturize.org/NODE/618
[32] https://venturize.org/NODE/619
[33] https://www.nav.com/business-credit-scores/fico-sbss/
[34] https://venturize.org/borrowing-101/types-of-lenders/small-business-administration-sba
[35] https://venturize.org/tags/small-business-administration
[36] https://venturize.org/borrowing-101/types-of-lenders/friends-and-family
[37] https://venturize.org/borrowing-101/types-of-lenders/banks
[38] https://venturize.org/tags/bank-loan
[39] http://www.ncua.gov/
[40] http://www.ncua.gov/ncuamapping/pages/ncuagovmapping.aspx
[41] https://venturize.org/borrowing-101/types-of-lenders/credit-unions
[42] https://venturize.org/tags/credit-union
[43] https://venturize.org/borrowing-101/types-of-lenders/venture-capital
[44] https://venturize.org/tags/venture-capital
[45] https://plumalley.co/
[46] https://ioby.org/
[47] http://smallbusinessportal.org/capital/funding-options/pubslush.com
[48] https://www.crowdfunder.com/
[49] http://circleup.com/
[50] http://microventures.com/
[51] http://fundrise.com/
[52] http://www.realtymogul.com/
[53] http://www.loquidity.com/
[54] https://venturize.org/borrowing-101/types-of-lenders/crowdfunding
[55] https://venturize.org/tags/crowdfunding
[56] https://www.sba.gov/partners/lenders/7a-loan-program
[57] http://es.smallbusinessportal.org/acceder-capital/las-opciones-de-financiamiento/los-programas-de-pr-stamos-de-la-agencia-federal-para-el-desarrollo-de-la-peque-empresa
[58] http://www.cdvca.org/
[59] https://venturize.org/borrowing-101/types-of-lenders/mission-driven-lenders-cdfis
[60] https://venturize.org/tags/mission-driven-lender
[61] https://venturize.org/tags/cdfi
[62] https://venturize.org/cual-es-el-prestamo-apropiado-para-tu-pequeno-negocio
[63] https://venturize.org/borrowing-101/types-of-lenders/online-only-marketplace-lenders
[64] https://venturize.org/borrowing-101/types-of-lenders/angel-investors
[65] https://venturize.org/tags/angel-investor